Tipos de Dívida

 Entender como as dívidas são classificadas – e como as classificações funcionam – pode ajudar nas decisões financeiras

Em termos mais simples, uma pessoa assume uma dívida quando pede dinheiro emprestado e concorda em pagá-lo. Exemplos comuns são empréstimos estudantis, hipotecas e compras com cartão de crédito. 

Mas você sabia que esses empréstimos são considerados diferentes tipos de dívida? As dívidas geralmente se enquadram em quatro categorias: garantidas, não garantidas, rotativas e parceladas. E, como você verá, as categorias geralmente se sobrepõem. Continue lendo para saber mais sobre como a dívida é classificada.

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1. Dívida Garantida

Para entender a dívida garantida, pode ser útil se colocar no lugar de um credor. Cada vez que uma pessoa pede um empréstimo, o credor deve considerar se essa dívida será paga. A dívida garantida permite que os credores reduzam seu risco. Isso porque a dívida garantida é lastreada por um ativo, também conhecido como garantia. Em outras palavras, a garantia “garante” o empréstimo. 

A garantia pode ser em dinheiro ou bens. E pode ser tomado se os mutuários não fizerem os pagamentos no prazo. Lembre-se de que não pagar uma dívida garantida pode ter outras consequências. Por exemplo, pagamentos perdidos podem ser relatados às agências de crédito. E uma dívida não paga pode eventualmente ser enviada para cobranças.

Um cartão de crédito garantido , por exemplo, exige um depósito em dinheiro antes de poder ser usado para compras. Pense nisso como um depósito de segurança que você faz para alugar um apartamento. Hipotecas e empréstimos para automóveis também representam dívida garantida. Com eles, a propriedade comprada - como a casa ou o carro - normalmente atua como garantia.

No entanto, há um lado bom da garantia: menor risco para o credor pode significar termos e taxas de financiamento mais favoráveis ​​para o mutuário. E alguns credores também podem ser menos rigorosos quanto à pontuação de crédito qualificada .

2. Dívida não garantida

Não há necessidade de garantia quando uma dívida não é garantida. Pense em empréstimos estudantis, cartões de crédito tradicionais ou empréstimos pessoais. Sem garantia, seu crédito provavelmente será um fator maior para determinar se você se qualifica para dívidas não garantidas - embora haja exceções quando se trata de alguns tipos de empréstimos estudantis.

Os credores examinam seu crédito usando relatórios de crédito . Isso é verdade para a maioria das dívidas. Mas os critérios de empréstimo podem diferir. Os credores geralmente levam em consideração coisas como seu histórico de pagamentos e dívidas pendentes. Esses fatores também são usados ​​para calcular pontuações de crédito - outra ferramenta que os credores podem usar.

Geralmente, quanto maior sua pontuação de crédito, melhores serão suas opções. Em um cartão de crédito não garantido , por exemplo, uma pontuação mais alta pode ajudá-lo a se qualificar para limites de crédito mais altos ou taxas de juros mais baixas. Alguns cartões podem oferecer vantagens como dinheiro de volta, milhas ou pontos de recompensa. Lembre-se de que uma pontuação mais alta não garante que você será aprovado para cartões não garantidos ou outros empréstimos.

E só porque uma dívida é “não garantida”, isso não significa que pagamentos perdidos sejam aceitáveis. Ficar para trás ainda pode afetar seu crédito e, eventualmente, levar a cobranças ou ações judiciais.

3. Dívida Rotativa

Se você possui um cartão de crédito com garantia ou um cartão sem garantia, talvez já esteja familiarizado com a dívida rotativa . Uma conta de crédito rotativo é aberta, o que significa que você pode cobrar e pagar sua dívida repetidamente, desde que a conta permaneça em situação regular. Linhas de crédito pessoais e linhas de crédito de home equity contam como crédito rotativo.

Se você se qualificar para uma linha de crédito rotativa, seu credor definirá um limite de crédito , que é o valor máximo que você pode cobrar da conta. Seu crédito disponível flutua a cada mês, dependendo de quanto você o usa. Os valores mínimos de pagamento também podem mudar todos os meses. E qualquer saldo não pago é transferido para o próximo ciclo de cobrança com juros acrescidos. A melhor maneira de evitar a cobrança de juros? Pague integralmente sempre que receber uma fatura. 

4. Dívida Parcelada

A dívida parcelada difere da dívida rotativa de várias maneiras. Ao contrário do crédito rotativo, esse tipo de dívida é fechada. Isso significa que é reembolsado ao longo de um período fixo de tempo. E os pagamentos geralmente são feitos mensalmente em parcelas iguais - daí o nome. Dependendo do contrato de empréstimo, os pagamentos podem ser devidos com mais frequência.

Os empréstimos a prestações podem ser garantidos. É o caso dos empréstimos e financiamentos de automóveis. Os empréstimos a prestações também podem ser inseguros. É o caso dos empréstimos estudantis. Um empréstimo compre agora, pague depois, conhecido como BNPL para abreviar, é outro tipo de empréstimo a prestações. 

Quando você faz pagamentos de dívidas em prestações, está pagando o que pediu emprestado e os juros ao mesmo tempo. Freqüentemente, o valor de cada pagamento destinado aos juros diminui à medida que o empréstimo é pago. Esse processo é conhecido como amortização., ao receber uma Recusa automática 

Categorias de dívida e crédito

Estes são apenas o básico. Dependendo do tipo de dívida - e para o que você planeja usá-la - pode haver diferentes requisitos ou garantias. Algumas dívidas podem ser usadas continuamente, enquanto outras começam com um fim em mente.

A maneira como diferentes tipos de dívida podem afetar seu crédito também pode variar. Mas uma ferramenta como o CreditWise da Capital One pode ajudá-lo a entender mais. Ele permite que você monitore sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0 e relatório de crédito TransUnion®. É gratuito para todos e usá-lo não prejudicará sua pontuação de crédito. 

Além disso, com o CreditWise Simulator, você pode explorar como sua pontuação de crédito pode mudar se você fizer coisas como pedir dinheiro emprestado para um carro ou abrir um novo cartão de crédito. Quer suas dívidas sejam garantidas, não garantidas, rotativas ou parceladas, é uma boa ideia conhecer os fatos antes de pedir um empréstimo.