Tipos de Dívida

 Entender como as dívidas são classificadas – e como as classificações funcionam – pode ajudar nas decisões financeiras

Em termos mais simples, uma pessoa assume uma dívida quando pede dinheiro emprestado e concorda em pagá-lo. Exemplos comuns são empréstimos estudantis, hipotecas e compras com cartão de crédito. 

Mas você sabia que esses empréstimos são considerados diferentes tipos de dívida? As dívidas geralmente se enquadram em quatro categorias: garantidas, não garantidas, rotativas e parceladas. E, como você verá, as categorias geralmente se sobrepõem. Continue lendo para saber mais sobre como a dívida é classificada.

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1. Dívida Garantida

Para entender a dívida garantida, pode ser útil se colocar no lugar de um credor. Cada vez que uma pessoa pede um empréstimo, o credor deve considerar se essa dívida será paga. A dívida garantida permite que os credores reduzam seu risco. Isso porque a dívida garantida é lastreada por um ativo, também conhecido como garantia. Em outras palavras, a garantia “garante” o empréstimo. 

A garantia pode ser em dinheiro ou bens. E pode ser tomado se os mutuários não fizerem os pagamentos no prazo. Lembre-se de que não pagar uma dívida garantida pode ter outras consequências. Por exemplo, pagamentos perdidos podem ser relatados às agências de crédito. E uma dívida não paga pode eventualmente ser enviada para cobranças.

Um cartão de crédito garantido , por exemplo, exige um depósito em dinheiro antes de poder ser usado para compras. Pense nisso como um depósito de segurança que você faz para alugar um apartamento. Hipotecas e empréstimos para automóveis também representam dívida garantida. Com eles, a propriedade comprada - como a casa ou o carro - normalmente atua como garantia.

No entanto, há um lado bom da garantia: menor risco para o credor pode significar termos e taxas de financiamento mais favoráveis ​​para o mutuário. E alguns credores também podem ser menos rigorosos quanto à pontuação de crédito qualificada .

2. Dívida não garantida

Não há necessidade de garantia quando uma dívida não é garantida. Pense em empréstimos estudantis, cartões de crédito tradicionais ou empréstimos pessoais. Sem garantia, seu crédito provavelmente será um fator maior para determinar se você se qualifica para dívidas não garantidas - embora haja exceções quando se trata de alguns tipos de empréstimos estudantis.

Os credores examinam seu crédito usando relatórios de crédito . Isso é verdade para a maioria das dívidas. Mas os critérios de empréstimo podem diferir. Os credores geralmente levam em consideração coisas como seu histórico de pagamentos e dívidas pendentes. Esses fatores também são usados ​​para calcular pontuações de crédito - outra ferramenta que os credores podem usar.

Geralmente, quanto maior sua pontuação de crédito, melhores serão suas opções. Em um cartão de crédito não garantido , por exemplo, uma pontuação mais alta pode ajudá-lo a se qualificar para limites de crédito mais altos ou taxas de juros mais baixas. Alguns cartões podem oferecer vantagens como dinheiro de volta, milhas ou pontos de recompensa. Lembre-se de que uma pontuação mais alta não garante que você será aprovado para cartões não garantidos ou outros empréstimos.

E só porque uma dívida é “não garantida”, isso não significa que pagamentos perdidos sejam aceitáveis. Ficar para trás ainda pode afetar seu crédito e, eventualmente, levar a cobranças ou ações judiciais.

3. Dívida Rotativa

Se você possui um cartão de crédito com garantia ou um cartão sem garantia, talvez já esteja familiarizado com a dívida rotativa . Uma conta de crédito rotativo é aberta, o que significa que você pode cobrar e pagar sua dívida repetidamente, desde que a conta permaneça em situação regular. Linhas de crédito pessoais e linhas de crédito de home equity contam como crédito rotativo.

Se você se qualificar para uma linha de crédito rotativa, seu credor definirá um limite de crédito , que é o valor máximo que você pode cobrar da conta. Seu crédito disponível flutua a cada mês, dependendo de quanto você o usa. Os valores mínimos de pagamento também podem mudar todos os meses. E qualquer saldo não pago é transferido para o próximo ciclo de cobrança com juros acrescidos. A melhor maneira de evitar a cobrança de juros? Pague integralmente sempre que receber uma fatura. 

4. Dívida Parcelada

A dívida parcelada difere da dívida rotativa de várias maneiras. Ao contrário do crédito rotativo, esse tipo de dívida é fechada. Isso significa que é reembolsado ao longo de um período fixo de tempo. E os pagamentos geralmente são feitos mensalmente em parcelas iguais - daí o nome. Dependendo do contrato de empréstimo, os pagamentos podem ser devidos com mais frequência.

Os empréstimos a prestações podem ser garantidos. É o caso dos empréstimos e financiamentos de automóveis. Os empréstimos a prestações também podem ser inseguros. É o caso dos empréstimos estudantis. Um empréstimo compre agora, pague depois, conhecido como BNPL para abreviar, é outro tipo de empréstimo a prestações. 

Quando você faz pagamentos de dívidas em prestações, está pagando o que pediu emprestado e os juros ao mesmo tempo. Freqüentemente, o valor de cada pagamento destinado aos juros diminui à medida que o empréstimo é pago. Esse processo é conhecido como amortização., ao receber uma Recusa automática 

Categorias de dívida e crédito

Estes são apenas o básico. Dependendo do tipo de dívida - e para o que você planeja usá-la - pode haver diferentes requisitos ou garantias. Algumas dívidas podem ser usadas continuamente, enquanto outras começam com um fim em mente.

A maneira como diferentes tipos de dívida podem afetar seu crédito também pode variar. Mas uma ferramenta como o CreditWise da Capital One pode ajudá-lo a entender mais. Ele permite que você monitore sua pontuação de crédito VantageScore® 3.0 e relatório de crédito TransUnion®. É gratuito para todos e usá-lo não prejudicará sua pontuação de crédito. 

Além disso, com o CreditWise Simulator, você pode explorar como sua pontuação de crédito pode mudar se você fizer coisas como pedir dinheiro emprestado para um carro ou abrir um novo cartão de crédito. Quer suas dívidas sejam garantidas, não garantidas, rotativas ou parceladas, é uma boa ideia conhecer os fatos antes de pedir um empréstimo. 

O que é uma faixa de pontuação de crédito?

 Os intervalos de pontuação de crédito são úteis para avaliar sua pontuação de crédito. Aprenda a lê-los para entender sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito podem dar aos credores uma ideia geral de como você é financeiramente responsável. E sempre que você precisar pedir dinheiro emprestado - seja para comprar uma casa, fazer um empréstimo estudantil ou solicitar um cartão de crédito - os credores podem considerar sua pontuação de crédito.

Você pode ter sido informado de que sua pontuação de crédito precisa estar dentro de um determinado intervalo para se qualificar para determinados empréstimos. Continue lendo para saber por que e para saber mais sobre diferentes faixas de pontuação de crédito.

O que é uma boa pontuação de crédito?

Pesquise os detalhes para saber mais sobre o que é considerado uma boa pontuação de crédito.

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O que é uma pontuação de crédito?

As pontuações de crédito são baseadas nas informações de seus relatórios de crédito . Eles são números de três dígitos que os credores podem usar para prever a probabilidade de você pagar um empréstimo no prazo.

Suas pontuações de crédito são baseadas em alguns fatores diferentes, como quão bem você fez pagamentos em dia no passado e quanta dívida atual não paga você carrega em todas as suas contas. Eles são calculados de forma diferente por cada empresa de pontuação de crédito – como FICO® e VantageScore® – usando fórmulas complexas chamadas modelos de pontuação. E por causa disso, você pode ter várias pontuações de crédito diferentes, mesmo da mesma empresa de pontuação. 

Quais são as faixas de pontuação de crédito?

A maioria dos modelos de pontuação de crédito, incluindo muitos da FICO e VantageScore, produz números que variam de 300 a 850 . Essa é a gama completa. Dentro desse intervalo, existem intervalos de números menores - representando tudo, desde uma pontuação ruim até uma excelente - que você pode usar para avaliar a posição de sua pontuação de crédito. 

As faixas são semelhantes para FICO e VantageScore, mas não exatamente iguais. E algumas pontuações de especialidade variam de 250 a 900. Mas, geralmente, é assim que elas se comparam.

Faixa de pontuação de crédito FICO

Ruim: Menos de 580

Feira: 580-669

Bom: 670-739

Muito bom: 740-799

Excepcional: 800 e superior

Faixa de pontuação de crédito VantageScore

Muito Ruim: 300-499

Ruim: 500-600

Feira: 601-660

Bom: 661-780

Excelente: 781-850

Em 2021, a maioria dos americanos tinha uma pontuação de crédito FICO na faixa “boa” ou superior e uma pontuação de crédito VantageScore na faixa “regular” ou superior. A pontuação média de crédito da FICO na América foi de 714. 

Fatores que afetam sua pontuação de crédito

Cada modelo de pontuação de crédito usa um punhado de fatores para determinar as pontuações de crédito. Os fatores são semelhantes entre os diferentes modelos. Mas a importância de cada fator pode variar com base na versão do modelo ou tipo de pontuação. Portanto, pode ser difícil identificar o impacto de um único fator em suas pontuações. 

Aqui estão alguns fatores que o Consumer Financial Protection Bureau diz que compõem uma pontuação de crédito típica:

Histórico de pagamentos: seu histórico de pagamentos é um componente importante no cálculo de sua pontuação. Ele mostra o quão bem você fez os pagamentos no prazo e indica o quão bem você pode fazer no futuro.

Dívida: os modelos de pontuação de crédito consideram o valor total da dívida não paga que você deve atualmente em todas as suas contas. E eles pesam isso em relação ao seu limite de crédito total. O cálculo produz sua taxa de utilização de crédito , que reflete quanto de seu crédito disponível você está usando em determinados produtos, ao lidar com Recusa de crédito no cpf

Idade de crédito: é quanto tempo você tem suas contas abertas. Quanto mais tempo você tiver para mostrar um histórico de crédito, mais um credor em potencial poderá avaliar seu uso de crédito. Novos mutuários podem ter mais dificuldade em tomar empréstimos ou obter a menor taxa de juros disponível.

Mix de crédito: digamos que você tenha uma hipoteca, um empréstimo para carro, um empréstimo para estudantes e alguns cartões de crédito. Se você usar todos eles com responsabilidade, isso pode indicar um nível mais alto de experiência com diferentes tipos de crédito.  

Novos pedidos de crédito: os modelos de pontuação de crédito geralmente analisam há quanto tempo - e com que frequência - você solicitou crédito. Um único aplicativo pode ter um impacto relativamente menor em suas pontuações. Mas vários aplicativos - especialmente várias consultas difíceis em um curto período de tempo - podem ter mais impacto.

Fatores que não afetam sua pontuação de crédito

Entre os fatores que sua pontuação de crédito não leva em consideração estão:

Corrida

Religião

Sexo

Estado civil

Onde você mora

Onde você nasceu

Se você verificar seus próprios relatórios e pontuações de crédito

Sua faixa de pontuação de crédito é importante - e não é imutável

Sua faixa de pontuação de crédito pode lhe dar uma ideia de sua saúde de crédito. Mas você não precisa necessariamente atingir nenhum marco específico antes de ser aprovado para um cartão de crédito. A Capital One, por exemplo, possui cartões de crédito que atendem a uma ampla gama de pessoas em diferentes faixas de pontuação de crédito. 

Também tenha em mente que sua faixa de pontuação de crédito atual não é necessariamente o que sempre será. Pode levar tempo, mas você pode tomar medidas para aumentar seu crédito . Uma maneira de acompanhar seu progresso é com o CreditWise da Capital One . É gratuito para todos, quer você tenha ou não um cartão de crédito Capital One. Usar o CreditWise não prejudicará sua pontuação de crédito. Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências de crédito, visitando AnnualCreditReport.com . 

Existe uma solução rápida para reparar o crédito?

 Se você tiver itens negativos em seu arquivo de crédito, pode ficar tentado a trabalhar com uma empresa de reparo de crédito para uma solução rápida.

As empresas de reparação de crédito se oferecem para "ajudar", dizendo que podem remover itens negativos de seus relatórios de crédito. Eles fazem isso assumindo as comunicações com seus credores ou agências de relatórios e arquivando disputas em seu nome. Normalmente, você paga cerca de US $ 50 a US $ 100 por mês por esse serviço. Se um item em seu relatório de crédito estiver correto, ele não poderá ser removido por uma empresa de reparo de crédito ou por qualquer outra pessoa. E os danos que as empresas de reparação de crédito podem causar ao seu crédito, exigindo que você pare de pagar suas contas, são substanciais.

A verdade é que construir um bom crédito leva tempo. Informações corretas, mesmo que sejam negativas, não podem ser removidas permanentemente de seus relatórios até que sejam descartadas, o que geralmente leva de sete a 10 anos. Durante esse tempo, o impacto das informações negativas diminui e sua pontuação pode melhorar., ao conhecer uma Recusa automática 

Se você encontrar informações incorretas em seus relatórios de crédito, a melhor solução é abrir uma disputa , que pode ser feita gratuitamente e não requer a ajuda de terceiros.

Aumente seu crédito

Quando você está trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito, a melhor abordagem é praticar hábitos de crédito saudáveis ​​a longo prazo. Mas se você está lutando para obter aprovação para seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo, pode parecer que está preso em um problema, pois precisa de crédito para criar crédito.

Uma maneira de acelerar o processo é usar o Experian Boost ® ø. Este serviço gratuito permite adicionar pagamentos não relacionados a dívidas ao seu arquivo de crédito. Se você tem um histórico de pagamentos em dia para seu celular, contas de serviços públicos ou até mesmo sua conta Netflix ® , você pode usar o Experian Boost para adicionar esses pagamentos ao seu relatório de crédito Experian e melhorar sua pontuação de crédito instantaneamente.